Heb je toch de fout gemaakt om geen maaltijdbox te bestellen? En staat de keuken in lichte laaien? Veel verzekerden zijn van mening: “Brandschade wordt altijd gedekt door de verzekering”. Dat is waar. Maar niet in alle gevallen. We leggen uit wanneer de verzekering ingaat en waar u als verzekeringnemer rekening mee moet houden.
Het was een gezellig kaarslicht feestje. Nadat de gasten zijn vertrokken, beoordeelt de gastheer de avond onder het genot van een glas rode wijn en valt in slaap. Een kaars valt op de grond, de kamer staat in brand. Moet de verzekering van je huis in zo’n geval betalen?
Hoe ziet het eruit als er een brand in een appartement uitbreekt nadat een kabel van een elektrisch apparaat is gaan stoven?
Brand veroorzaakt door open vuur staat op de vierde plaats in de brandveroorzakingsstatistieken voor 2014 van het Instituut voor Verliespreventie en Onderzoek (IFS). Elektriciteit staat zelfs op de eerste plaats.
Beide voorbeelden leiden tot hetzelfde resultaat: spullen gaan verloren. Maar in het laatste geval dekt de verzekeringsmaatschappij over het algemeen de schade, in het eerste geval helaas slechts proportioneel.
Welke schade wordt gedekt door de inboedelverzekering?
Als er brand is, zijn in principe alle roerende goederen gedekt. “Je moet doen alsof Alles wat eruit zou vallen als je het huis op zijn kop zou zetten, wordt gedekt door de inboedelverzekering. Voor al het andere heb je een bouwverzekering nodig”, zegt een expert, die de situatie samenvat.
Dit omvat bijvoorbeeld meubilair, losse tapijten, keukenapparatuur, computers, kleding en sportuitrusting. Maar ook contant geld en juwelen zijn tot een bepaalde grens gedekt.
Brandschade aan huis en appartement
Geldt dat ook voor woningen? Helaas niet. Huiseigenaren hebben een huiseigenaar verzekering nodig om schade aan het gebouw zelf te dekken en om permanent geïnstalleerde goederen zoals leidingen, ramen en dergelijke te dekken. Als u in een gehuurd appartement woont, had de verhuurder een verzekering van de huiseigenaar moeten afsluiten. In alle gevallen wordt de vervangingswaarde of vervangingswaarde vervangen, d.w.z. de geldwaarde waarmee een verzekerd artikel kan worden vervangen in dezelfde soort en kwaliteit op het moment van de schade.
Kostbaarheden en contant geld zijn meestal verzekerd tegen een waarde van 20%. Als u aanzienlijk duurdere kostbaarheden in uw huis bewaart, moet u een passende aanvullende verzekering afsluiten.
Indien u meer informatie wenst over het onderwerp vervangingswaarde, vindt u meer uitleg in ons artikel “Nieuwe waarde, huidige waarde, vervangingswaarde”.
Wanneer de inboedelverzekering betaalt
Het begrip brand wordt in de verzekeringsbranche nauwkeurig gedefinieerd: “Brand die is ontstaan zonder een goede kachel of die het heeft verlaten en die zich op eigen kracht kan verspreiden”. Als er bijvoorbeeld vuur uit de open haard komt, het tapijt in brand steekt, valt dit onder deze regeling. Als iemand een roodgloeiend hout voor de open haard behandelt, als het op de grond valt en het tapijt wegzakt, dekt de verzekering u niet als u opzettelijk handelt. In geval van grove nalatigheid geldt een pro rata dekking.
Schade veroorzaakt door kabelbranden wordt meestal ook gedekt door de verzekering. Op voorwaarde dat het defect van de gebruikte kabel niet eerder zichtbaar was.
In geval van brandstichting dekt de verzekering ook de schade als kan worden aangetoond dat de verzekeringnemer niet zelfbewust verantwoordelijk is voor de brand. Als de politie een dader onderzoekt en de brandstichting kan worden bewezen, zal de verzekering verhaal halen op de dader. “De klant merkt hier echter niets van, deze claims lopen op de achtergrond”, legt een expert uit uit.
In deze gevallen betaalt de verzekeringsmaatschappij niet
Als de vlammen zich door grove nalatigheid verspreiden, zoals in het geval van de gastheer die na de partij in slaap viel, zou de verzekering meestal de schade dekken. Dit komt omdat in veel van de huidige contracten sprake is van grove nalatigheid op het gebied van inboedelverzekeringen. Volgens de Wet op de verzekeringscontracten betekent dit meestal “afhankelijk van de ernst van de fout”. De verzekeraar bepaalt vervolgens, afhankelijk van de ernst van de persoonlijke fout, in welke mate schadevergoeding wordt uitgekeerd.
Als u nog een heel oud inboedel contract heeft, kan het zijn dat dit nog niet het geval was. Hier werd het verzekeringscontract recht gewijzigd
Hij had de kaarsen moeten doven voordat hij naar bed ging. Dit werd beslist door het Hooggerechtshof van Keulen in een gelijkaardige zaak. Zelfs als men geen oog heeft voor open vuur en de aaneengeschakelde kachel of kinderen alleen laat in het appartement met vuur, is dit grove nalatigheid.
Wat te doen in geval van brand?
Als verzekerde bent u verplicht de schade zoveel mogelijk te beperken. Dit betekent dat de brandweer onmiddellijk moet worden gealarmeerd en dat moet worden getracht de brand zelf te minimaliseren totdat de hulpdiensten arriveren. Maar alleen als hij zichzelf niet in gevaar brengt. U moet de schade onmiddellijk melden bij de verzekeringsmaatschappij, die u ook verteld hoe u verder moet gaan, zodat de schadevergoeding zo snel mogelijk kan worden uitbetaald. U moet de locatie van de schade niet zelf veranderen voordat u met uw verzekeringsmaatschappij hebt gesproken. Het is ook altijd nuttig om foto’s te maken en alles te documenteren. Indien nodig stuurt de verzekeringsmaatschappij een expert om de schade persoonlijk te inspecteren.
Als de brandschade door de verzekering wordt gedekt, betaalt de verzekeringsmaatschappij ook de kosten van de brandweer. Het betaalt ook de hotelkosten als het appartement tijdelijk onbewoonbaar is na een brandschade en betaalt ook de kosten voor tijdelijke beveiliging of bewaking als een deur niet kan worden gesloten als gevolg van brand.
